由银监会牵头推进的民营银行试点工作，经过9个月的蛰伏，终于有了实质性的动作：10家民营资本参加首批5家民营银行的试点工作。那么，这10家民企有何来头，为何能脱颖而出?它们又会采用何种经营模式?
据了解，这完全是对试点方案优中选优的结果，主要考虑民企申办民营银行的资质条件和抗风险能力，以及其差异化市场定位和特定战略等。
昨日，银监会主席尚福林在出席全国人大新闻发布会时透露，经各地政府推荐，并报国务院同意，选择了10家民营资本共同参加第一批5家民营银行的试点工作。它们将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。
目前入选民营资本仅是参与试点筹备
进入首批试点名单的10家民营企业包括：阿里巴巴与万向(浙江);腾讯与百业源(深圳);均瑶与复星(上海);商汇与华北(天津);正泰与华峰(温州)。此次试点民营银行，将采取共同发起人制度，即每家试点银行的发起人不得少于两家民营资本。据业内人士介绍，之所以采取共同发起人制度，主要是为了使得民营银行未来运营的决策更加均衡，同时防止银行牌照稀缺资源被独吞。
按照银监会的计划，目前入选民营资本仅是参与试点筹备工作。下一步，银监会将按照三中全会关于“加强监管”和“具备条件”的改革要求，依据法律法规通过股东资质审查后，依法申请发起设立银行。据介绍，股东资质的审查会遵循相关行政许可实施规定，同时，可能会对重点审查发起人的实际控制人的个人资质，如要求其必须具有中国国籍，在海外无绿卡，资产在国内等。在审查结束后，银监会将准予其筹办民营银行，并采取“成熟一家推出一家”的原则。
尚福林强调说，这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。尽管银监会未透露一共接收到的建立民营银行的意向数量，但据了解，有申请意向的民营资本几乎每个省份都有涉及。据了解，在首批试点取得经验后，银监会才会考虑继续接受新的民营银行申请，考虑扩大试点范围等事宜，此外，民营银行管理办法也将在试点经验总结完成之后制定并发布。
首批试点民营银行经营模式多样化
与以往任何一项新机构推出不同的是，民营银行的试点并非是一场全部“自上而下”的设计，而是一种“顶层设计”与“民间自主选择”的结合。由于充分尊重了民营资本的意愿，因而首批试点民营银行的经营模式也呈现出多样化的特点。
据介绍，民营银行的经营主要有四种模式：“小存小贷”(限定存款上限，设定财富下限);“大存小贷”(存款限定下限，贷款限定上限);“公存公贷”(只对法人不对个人);“特定区域存贷款”(限定业务范围、区域范围)。
据记者了解，阿里巴巴的民营银行方案提出的即是“小存小贷”的模式。这也使得阿里巴巴的方案脱颖而出。据介绍，阿里提出其所要建立的民营银行将主要服务于社区居民，而且其设计方案也充分考虑了互联网的特点，腾讯也提出了“大存小贷”的模式。而有些则计划专注于做对公业务。
银监会将突出股东行为监管
除了明确的特色，银监会在选择方案中还主要考虑了五方面因素：一是有自担剩余风险的制度安排;二是有办好银行的资质条件和抗风险能力;三是有股东接受监管的协议条款;四是有差异化的市场定位和特定战略;五是有合法可行的风险处置和恢复计划。
银监会相关负责人明确表示，银监会将突出股东行为监管，重点是监管银行与股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。与现有银行一样，民营银行适用同等的国民待遇，接受相同的监督管理。
此外，银监会将按属地原则监管。在哪试点，就由当地银监局负试点责任，加强沟通、协调、服务和跟踪监管，发现问题及时报告。
银监会还要求民营银行严格公司治理，突出市场机制决定作用。建立具有完全由资本说话的公司治理机制。同时，重点做好风险管控和损失承担的制度安排，防止银行经营失败后，侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
试点银行将用何种经营模式
首批获准设立民营银行的10家企业昨日揭晓。值得一提的是，5家银行将采取不同的经营模式。阿里巴巴和万向发起的银行将采取“小存小贷”的模式，腾讯和百业源发起的银行将采取“大存小贷”的模式，商汇和华北发起的银行将采取“公存公贷”的模式，均瑶和复星、正泰和华峰发起的银行将采取“特定区域存贷款”的模式。其中，均瑶和复星发起的银行将专门在上海自贸区内开展业务。
业内人士表示，目前银行业竞争已接近白热化，民营银行要想生存，必须寻求差异，错位竞争。银监会前任主席刘明康曾称，民营银行定位应是特色化金融服务，尤其应面向社区和小微企业，为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。
多种模式定位“小而优”
这10家发起人股东的实际控制人，接下来将会接受银监会的资质审查，审查通过后才会予以承办民营银行。按照银监会主席尚福林的说法，“成熟一家推出一家。”
全国人大代表、华峰集团董事局主席尤小平对上证报记者表示：“我们的服务，定位在小而优，重在创新。目前，筹办的方案还在不断地补充。正泰集团是主要发起人，我们参与其中。”
温州市市长陈金彪在两会期间也曾对上证报记者表示，民营银行会更接“地气”，更服水土。
对于其他参与股东、注册资本以及经营模式，尤小平表示方案未定，暂不便透露。据记者了解，正泰和华峰联合发起的民营银行的经营模式为“特定区域存贷款”(限定业务和区域范围)。
昨日下午，均瑶集团也在其官网首页表示能参与民营银行试点不仅得益于国家金融改革，且“得益于上海自贸试验区先行先试的改革试点”。记者从多方了解获悉，该银行的经营范围将在上海自贸区内。
昨日，复星集团方面人士证实民营银行事宜交由复星集团内部金融集团负责，但暂时难有进一步信息披露。
均瑶集团董事长王均金在两会期间接受记者采访时也出言谨慎，表示申报民营银行只是“凑个热闹，重在参与”。他还强调：“我们不是要争什么东西，而是考虑到民资更了解民营企业，能更好地服务小微企业。”
记者了解到，在上报方案中，均瑶和复星集团两个主发起人持股比例相当，此外还将吸纳其他资本参股。而该民营银行的名称将为“华瑞银行股份有限公司”。
记者还获悉，该银行设计方案的顾问系业内知名银行家，其在零售银行经营方面颇为知名。该人士去年从其长期任职的某知名商业银行行长之位卸任。
此外，位于天津的、由商汇与华北联合发起的民营银行将采取“公存公贷”(只对法人不对个人)的业务模式。
互联网模式受青睐
对于民营银行的前景，全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵说，“我国银行业的竞争已非常激烈。我认为，拥有新技术的银行才能胜出。所以，我非常看好有互联网基因的机构去申请银行牌照。”
在10家入围企业中，阿里和腾讯是较为纯粹的互联网企业。银监会有关负责人透露，阿里的方案比较突出，设计中提到了“小存小贷”的模式，提出其所要建立的民营银行将主要服务于社区居民，而且其在设计方案中，也充分考虑了互联网的特点。“小存小贷”就是限定其业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款;单户贷款规模也有限制。
昨日，有传原杭州银行行长、刚刚卸任杭州市金融办副主任的俞胜法将出任阿里与万向共同发起的民营银行行长。记者致电俞胜法本人，他表示具体细节暂不便透露，“届时会有公示”。
阿里的合作伙伴万向集团，此前已拥有保险、基金、信托、期货等金融牌照，此番获准筹办银行，将使其金融板块更加齐全。此前，万向财务有限公司和万向控股共持有浙商银行4.72%的股份。
腾讯昨日也对外公告称，根据银监会批准，腾讯将在深圳前海牵头成立民营银行，目前在资质审查阶段。腾讯特别强调，将在传统银行业务基础上，借助腾讯在互联网行业的优势，围绕互联网金融进行创新，更高效率、更大范围地服务好用户。
据悉，腾讯的申报方案中提出的模式是“大存小贷”(存款限定下限，贷款设定上限)。
热门公司缘何落选首批试点
首批5家试点民营银行在全国两会期间揭开面纱，除了阿里、腾讯之外，也有华北等冷门公司。然而，此前呼声高涨的如苏宁云商、金发科技等却被“拒之门外”，具体因何落选?目前这些筹划的民营银行实质进展如何?是否存在噱头?均是市场关注焦点。
热门公司未上榜
“银监会相关负责人称从未收到苏宁云商提交的设立民营银行的申请。”昨日的一则消息引起轩然大波。如若消息属实，苏宁云商便有“利用虚假消息炒作股价”之嫌。去年9月，受工商总局预核准“苏宁银行股份有限公司”名称消息刺激，苏宁云商股价出现多个涨停。
对此，苏宁云商昨晚公告辩称，“据反馈，江苏省政府于 2013 年 9 月下旬将我司申报民营银行事宜正式行文呈报国务院，抄送银监会。”根据公告，苏宁云商于2013年7 月24 日向当地政府部门确认了申报民营银行意向，并于同月28 日第一次向省市政府和省市金融办提交申报方案，次月20日提交修改后的申报方案，并在当月23 日的公告中披露了相关信息。
至于为何落选首批试点名单，苏宁云商在公告中未作出进一步的说明，但表示“对相关不实报道和言论，我司保留进一步追究法律责任的权利” 。
“落选”首批试点名单，绝非仅苏宁云商一家。自2013年初高层释放“松绑”申办民营银行后，民间资本申报民营银行的积极性被高度调动。据不完全统计，目前经过国家工商总局预核准的含有“银行”字眼的名称已经超过100家，与此同时，涉及上市公司的数量则不少于37家，资本市场上的民营银行概念板块随之出炉。
“不清楚为什么我们不在首批试点之列，据我了解，我们的材料和腾讯的都递交到了银监会。”金发科技一位人士说。此前，由金发科技牵头的“花城银行”，因得到当地政府部门的大力支持，成为热门的候选者。
“争取进入下一批试点名单吧，”金发科技的另一位人士对记者说，对于没能进第一批试点名单，公司将排除影响，继续做申报民营银行的事项。
来自美的集团的消息人士也对记者称，公司申报的民营银行方案“已经上报”。
热炒背后或存噱头
在2013年A股的结构性行情中，民营银行概念不断被炒作，涉足民营银行的上市公司，从互联网行业，到商超、服装、快销、基建，甚至食品、能源等行业，不一而足。热炒的背后是否存在噱头?质疑声同样在不断升温。
2013年12月10日，巨轮股份因筹办民营银行等事项停牌，次日发布公告称，公司拟作为第一主发起人联合其他企业成立“粤商银行”，初步拟定注册资本为30亿元，公司拟以自有资金6亿元入股，股份占比20%，目前已完成可行性研究论证等前期工作。
记者获悉，目前“粤商银行”方案尚未成形。“好几个股东还没凑齐材料，得集中材料才能做方案，可能要等到年报出来之后吧。”记者从知情人士处获悉，“粤商银行”暂时只是名称得到核定，材料还未报到广东省金融办。据悉，此前揭阳中德工业园拟申报的民营银行，因资料不足，而更换给巨轮股份牵头的民营银行。该民营银行的发起人有4位股东，除巨轮股份外，还包括奥飞动漫等。
“能不能挤入第二批民营银行的试点名单?”对于记者的提问，该人士说，“这个可能性也不大。”
■观察
发起人资质更关键
经过近一年的等待，民营银行终于看到了落地的曙光。专家认为，首批5家民营银行试点方案提出后，民营银行将进入一个快速发展的时期。由于首批试点的10家民企背景各异，民营银行发展模式将百花齐放，而相对于发起人的行业因素，发起人的资质更为关键。
民营银行将迎新模式
中行国际金融研究所副所长、战略发展部副总经理宗良认为，这标志着民营银行进入实质性推动阶段，民营银行将进入一个快速发展的新时期，而阿里、腾讯等互联网巨头的参与预示未来民营银行发展将有一个崭新的模式。
目前公布的5家民营银行试点模式有明显差异，比如阿里为小存小贷模式、腾讯为大存小贷模式、天津提出的为公存公贷模式。
学者对试点各类模式均表示赞同。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，试点尽量多些模式，会更有效。
宗良也认为，差异化的市场定位对民营银行发展意义深远。首先从市场空白点出发，建立服务小微企业与社区民众的银行机构，将对银行业合理定位与转型起到推动作用;其次，有利于改变目前银行业在定位上存在的同质化问题;第三，美国社区银行作为服务社区的银行机构，为银行差异化市场定位做了良好的示范。
发起人资质很重要
值得一提的是，此次入选参与首批试点的10家民营企业来自多个行业，比如万向为国内汽车零部件业翘楚;均瑶主营业务为航空运输和商业零售，同时涉及教育、食品、高新科技等投资领域;复星系先后投资有复星医药、复地、永安保险、民生银行等。
对于各发起试点的企业行业背景是否有利于其经营未来的民营银行的问题，郭田勇认为，银行未来要为支持实体经济服务，不同行业参与民营银行对各自行业有所了解，对于业务开拓有帮助。
但郭田勇同时称，资本来自哪个行业不重要，企业经营和企业家信誉更重要，如果前期有类金融领域方面的资源积累，对银行经营也会有帮助。
社科院金融研究所银行研究室主任曾刚也认为，股东对金融业认识水平很重要。“过去担心企业家不了解银行，如果他们对这方面有所了解，应该会有帮助。”不过，曾刚认为，相对发起人来自哪个行业，股东资质更关键，因为银行业务和股东业务关联度不高，同时还要看各发起人方案本身成熟度和合理度是否符合银行业要求。
民营银行的机遇与挑战
值得一提的是，在民营银行发起设立的热潮中，也有不少声音指出民营银行现在有点生不逢时，因为利率市场化在推进，银行“躺着挣钱”的时代已经过去了。
实际上，受景气度下行以及互联网金融冲击等因素影响，银行股表现持续低迷，截至昨日收盘，16家上市银行中14家跌破净值，仅有民生银行、中信银行股价仍勉强维持在净值之上。
有监管部门人士在接受上证报记者采访时表示，银行以后会越来越难做，所以有些原来积极、主动想申办民营银行的民营企业又开始变得有点犹豫，至少有一些人觉得现在银行不一定好办，也不太积极，跟前几年不一样，这一两年这些企业慢慢已经没有了那种打破脑袋也非要挤进来的劲头。
但曾刚认为，与其他行业相比，银行收益还是可观，民资入股已经很多，如果民营银行控制好风险仍有利可图。
郭田勇则称，办不办是一回事，好不好办是另一回事，民营银行是企业，各种资本应该参与。不过，他提醒拟申请企业要把银行当事业来做，而不是为前期银行高盈利而做，更不要有关联交易的想法。